29.10.1997

KULUTTAJAASIAMIEHEN VAATIMUKSET

KA on vaatinut, että Hyvinkään Kodintekniikka Oy:tä kuluttajansuojalain (KSL) 2 luvun 2 ja 7 §:n sekä 7 luvun 7 ja 23 §:n nojalla sakon uhalla kielletään tarjoamasta kuluttajille kulutusluottoa, jollei markkinoinnissa samalla selkeästi ja helposti havaittavasti ilmoiteta todellista vuosikorkoa luoton tyypillistä käyttöä kuvaavana esimerkkinä.

Hyvinkään Kodintekniikka Oy markkinoi erilaisia kodinkoneita Musta Pörssi tunnuksen alla. Musta Pörssi on keskokonserniin kuuluvan Kyhtiöt Oy:n aputoiminimi. Jotta kauppiasyritys, kuten Hyvinkään Kodintekniikka Oy voi käyttää markkinoinnissaan Musta Pörssi tunnusta, nimitystä Musta Pörssi kauppias tai Musta Pörssi kauppa, sen on tehtävä sopimus keskusliikkeen kanssa. Sopimuksessa on maininta myös yrityksen ja keskusliikkeen markkinointia koskevasta vastuusta. Tämän mukaan kauppias vastaa kauppakohtaisesta markkinoinnista, jonka tulee olla sopusoinnussa ketjun markkinoinnin kanssa.

Musta Pörssi kauppiaat markinoivat Pörssitili nimistä tililuottoa erilaisten yksilöityjen kodinkoneiden ostosten rahoitusvaihtoehdoksi. Tililuotosta ilmoitetaan erilaisia tiliehtoja, mutta todellinen vuosikorko jätetään ilmoittamatta tai se esitetään epäselvästi.

Todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuutta koskevat säännökset ovat olleet voimassa vuodesta 1987 lähtien. KA:n toimisto on usein eri yhteyksissä selvittänyt luotottajille KSL:n mukaista todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuutta. Musta Pörssi kauppiaiden puutteellisesta kulutusluoton markkinoinnista on myös erikseen huomautettu Musta Pörssi nimen haltijalle Kyhtiöt Oy:lle. Kun Musta Pörssi kauppiaat edelleen markkinoivat Pörssitililuottoa kodinkoneiden rahoitusvaihtoehdoksi siten, että mainoksessa on mainittu tiliehtoja esim. takaisinmaksuerä ja jätetty ilmoittamatta tililuoton todellinen vuosikorko, KA määräsi K-yhtiöt Oy:lle uhkasakolla tehostetun kiellon.

K-yhtiöt Oy ilmoitti KA:lle lähettämässään kirjeessä erinäisistä toimista, joilla oli tarkoitus toteuttaa KA:n määräämä kielto. Yhtenä toimena oli Musta Pörssi kauppiaille osoitettu kirje, jossa yhtiö selvitti todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuutta ja totesi kirjeen lopussa, että kieltoa on ehdottomasti noudatettava sekä valtakunnallisessa että kauppiaskohtaisessa markkinoinnissa.

Tästä huolimatta esiintyi edelleen puutteita todellisen vuosikoron esittämisessä Pörssitilin markkinoinnissa. Uutena piirteenä on ilmaantunut todellisen vuosikoron epäselvä esittäminen. Luotontarjoaja lähtee siitä, että koska laki vaatii ilmoittamaan todellisen vuosikoron, niin tämä velvollisuus täytetään. Mutta todellinen vuosikorko mainitaan mainoksessa erittäin pienellä tekstillä ja yleensä myös sellaisessa paikassa, ettei sitä mainosta normaalisti lukemalla voi havaita.

Asiasta huomautettiin K-yhtiöt Oy:lle. Kodintekniikkakesko edellytti kirjeessään Musta Pörssi kauppiaita oikaisemaan markkinointitavan. Markkinointi ei kuitenkaan korjaantunut. Helsingin Sanomissa lokakuussa 1996 Musta Pörssi tunnusta käyttävät yritykset markkinoivat erilaisten kodinkoneiden rahoitusvaihtoehdoksi Pörssitiliä. Tuotteen käteishinnan yhteyteen sijoitetussa lokerikossa mainitaan tiliehtoja kuten takaisinmaksuerän suuruus. Tililuoton markkinointi painottuu mainoksessa selvästi kuukausierien esittelyyn. Tieto todellisesta vuosikorosta on tuskin havaittavasti sijoitettu mainoksen yläreunaan.

KA:n toimisto on keskustellut havaituista epäkohdista Pörssitilin rahoitusyhtiönä toimivan rahoitusyhtiön edustajan kanssa. Rahoitusyhtiö osallistuu ko. markkinoinnin suunnitteluun. Mainosten laatimisessa kauppiaat käyttävät niitä ohjeita, jotka rahoitusyhtiö ja K-yhtiöt Oy heille antavat. Rahoitusyhtiön edustaja on luvannut keskustella asiasta K-yhtiöt Oy:n edustajan kanssa. Asiaan ei ole kuitenkaan palattu ja tililuoton markkinointi on jatkunut entisellään. Musta Pörssi kauppiaat ovat tarjonneet Helsingin Sanomissa 13.10.1996 kodinkoneiden rahoitusvaihtoehdoksi entiseen tapaan Pörssitili kulutusluottoa.

KSL:n 7 lukuun sisältyy elinkeinonharjoittajan tiedonantovelvollisuutta markkinoinnissa koskevia säännöksiä, joiden perusajatuksena on, että kuluttajan päätös ottaa luottoa perustuu luotosta annettuihin asiatietoihin. Näillä markkinointisäännöksillä pyritään siihen, että luottojen markkinointi olisi maltillista, sisältäisi riittävät tiedot ja edistäisi harkitsevaa luotonottoa. KSL:n 2 luvun markkinointisäännökset asettavat myös elinkeinonharjoittajalle velvollisuuden antaa kuluttajalle riittäviä ja oikeita tietoja. Näitä säännöksiä sovelletaan KSL:n 7 luvun säännösten ohella kulutusluoton markkinointiin.

KSL:n 7 luvun 7 §:n mukaan tililuottoa markkinoitaessa on ilmoitettava todellinen vuosikorko luoton tyypillistä käyttöä kuvaavana esimerkkinä. Kauppa- ja teollisuusministeriö on antanut KSL:n 7 luvun 22 §:n säännöksen nojalla ohjeita siitä, miten tililuoton todellinen vuosikorko on ilmoitettava kuluttajalle.

Hallituksen esityksessä kulutusluottoja koskevaksi lainsäädännöksi (HE 88/1985 s. 7) on elinkeinonharjoittajan tiedonantovelvollisuutta perusteltu sillä, että tililuoton käyttämistä koskevalla päätöksellä saattaa olla olennainen ja ehkä pitkäaikainenkin vaikutus kuluttajan talouteen. Tieto luoton todellisesta vuosikorosta antaa kuluttajalle mahdollisuuden etukäteen tehdä vertailuja luotto- ja käteisoston välillä sekä vertailla eri luottovaihtoehtoja keskenään. Lisäksi hallituksen esityksestä (s. 5) ilmenee, että säännösten tarkoituksena on myös vaikuttaa siihen, että luottokustannukset pysyvät kohtuullisina.

Kulutusluottosäännöksiä täydentävät KSL:n 2 luvun markkinointisäännökset. Luvun 2 §:ssä kielletään antamasta markkinoinnissa totuudenvastaisia tai harhaanjohtavia tietoja. Hallituksen esityksestä kuluttajansuojalainsäädännöksi (HE 8/1977) ilmenee, että oikeitakin tietoja sisältävä markkinointi voi johtaa harhaan, jos tiedot esitetään epäselvästi. Pääsääntö markkinointitietojen esittämisessä on, että kuluttajan kannalta merkitykselliset tiedot esitetään selkeästi ja havaittavasti.

Markkinatuomioistuimen ratkaisujen 1983:4 ja 1990:20 perusteluissa on lausuttu mm. seuraavaa: "Tieto hyödykkeen hinnasta on kuluttajan ostopäätöksen kannalta tärkeä. --- Markkinatuomioistuin katsoo, että hyödykkeen kokonaishinta on markkinoinnin hintailmoittelussa ilmoitettava selvästi ja kuluttajalle helposti havaittavalla tavalla." Markkinatuomioistuimen päätöksen 1988:7 perusteluissa todettiin mm., että kokonaishinnan selkeä esittäminen on omiaan helpottamaan kuluttajan hintavertailuja.

Keskeisin tieto kulutusluotosta on tieto todellisesta vuosikorosta. Tämä tieto on kuluttajan luottopäätöksen kannalta tärkeä. Sen selkeä esittäminen helpottaa kuluttajaa vertailemaan eri luottovaihtoehtoja sekä myös luottokauppaa käteiskauppaan. Edellä mainitut periaatteet hinnan ilmoittamisesta tulevat sovellettavaksi myös luoton markkinointiin. Todellinen vuosikorko on ilmoitettava selkeästi ja helposti havaittavasti siten, että kuluttaja voi käyttää tätä tietoa hyväkseen arvioidessaan tarjotun luoton edullisuutta.

Hyvinkään Kodintekniikka Oy on tarjonnut erilaisten kodinkoneiden rahoitusvaihtoehdoksi Pörssitiliä Helsingin Sanomissa lokakuussa 1996. Mainos painottuu pieniin kuukausieriin velvoittavan luottokaupan esittelyyn. Mainoksessa korostetaan vain yhtä luottotarjouksen yksityiskohtaa: maksuerän suuruutta. Erillään lokerikossa mainituista tiliehdoista ilmoitetaan todellinen vuosikorko ja laskennassa käytetty tyypillinen luottomäärä. Nämä tiedot on ilmoitettu erittäin pienellä tekstillä mainoksen yläreunan mustapohjaisessa raidassa. Normaalisti lukien näitä tietoja on mahdotonta havaita. Ne jäävät huomaamatta, jos niitä ei nimenomaisesti etsi.

Esittämistapa aiheuttaa sen, ettei normaalisti mainosta silmäilevä kuluttaja pysty niitä havaitsemaan. Hänen huomionsa kiinnittyy tuotteen yhteydessä ilmoitettuun yhden maksuerän suuruuteen. Kuluttaja arvioi luoton vaikutuksia talouteensa arvioimalla kuukausierän suuruuden merkityksen käytettävissä olevaan käyttövaraansa kuukaudessa.

Esittämällä todellista vuosikorkoa koskevat tiedot epäselvästi vaikeutetaan kuluttajan mahdollisuutta vertailla eri luottovaihtoehtoja ja niiden kokonaiskustannuksia toisiinsa ja harkita ylipäätään luotolla ostamista. Lisäksi painottamalla kuukausierän suuruutta annetaan mainoksessa harhaanjohtava kuva luoton edullisuudesta. Tililuotosta annetut tiedot on esitetty harhaanjohtavalla tavalla epäselvästi.

HYVINKÄÄN KODINTEKNIIKKA OY:N VASTAUS

Hyvinkään Kodintekniikka Oy on kiistänyt markkinointinsa olevan harhaanjohtavaa tai muutoin KSL:n vastaista ja vaatinut hakemuksen hylkäämistä. Toissijaisesti Hyvinkään Kodintekniikka Oy on vaatinut, että mikäli kielto kuitenkin määrätään, se määrätään koskemaan pelkästään sanomalehtimainontaa ja ainoastaan siltä osin kuin kulutusluottoa tarjotaan niin, että todellinen vuosikorko ilmoitetaan niin pienellä tekstityypillä, ettei se ole vaikeudetta luettavissa.

Hyvinkään Kodintekniikka Oy:n harjoittama markkinointi on ollut KSL:n mukaista. Yhtiön sanomalehti-ilmoituksissa todellinen vuosikorko on ilmoitettu. Vuosikoron ilmoittamistapa sanomalehti-ilmoituksissa on ollut pääsääntöisesti moitteeton. Lisäksi asiakkaalle on annettu liikkeessä täydelliset tiedot todellisesta vuosikorosta. Markkinointia kokonaisuutena arvioiden asiakas on ennen luottoon sitoutumista saanut todellisesta vuosikorosta asianmukaiset tiedot.

Hyvinkään Kodintekniikka Oy vastaa vain omasta markkinoinnistaan eikä KA:n esittämää muita elinkeinonharjoittajia koskevaa aineistoa voida ottaa huomioon yhtiön toimia arvioitaessa. KA:n hakemus perustuu Hyvinkään Kodintekniikka Oy:n osalta vain yhteen lehti-ilmoitukseen, eikä sen perusteella kiellon määrääminen ole kohtuullista. Kieltoa ei voi ulottaa muuhun kuin siihen markkinointiin, johon KA on perustanut hakemuksensa.

KA ei ole mitenkään rajannut hakemuksessaan sitä markkinointia, mihin hän hakee kieltopäätöstä. Hakemus on muotoiltu kattamaan liian laajan alueen. Koska hakemus perustuu vain sanomalehdistössä julkaistuihin mainoksiin, ei kieltoa, mikäli sellainen vastoin yhtiön käsitystä määrättäisiin, voi missään tapauksessa asettaa muutoin kuin sanomalehtimainonnan osalta. Lisäksi hakemus perustuu ilmoitukseen, jossa todellinen vuosikorko on ilmoitettu, mutta KA:n mielestä liian pienellä tekstityypillä. Kiellon tulisi siten rajoittua ainoastaan vuosikoron ilmoittamiseen niin pienellä tekstityypillä, ettei kuluttaja voi sitä vaikeudetta lukea.

Hyvinkään Kodintekniikka Oy on yhtä mieltä KA:n kanssa siitä, että hakemuksen perusteena olevassa ilmoituksessa 13.10.1996 tekstityypin valinta ei ole onnistunut parhaalla mahdollisella tavalla. Ilmoitus ei kuitenkaan edusta Hyvinkään Kodintekniikka Oy:n markkinoinnin yleistä linjaa. Ko. mainoksen suunnittelussa on tapahtunut tekstikoon osalta virhearviointi, joka on paljastunut vasta lehden ilmestyttyä. Virhearvioinnin tahattomuutta kuvastaa se, että tuon ilmoituksen jälkeen ilmoitusten ulkoasua on oma-aloitteisesti muokattu selkeämmäksi. Ilmoitusten lisäksi asiakkaat saavat informaatiota todellisesta vuosikorosta asioidessaan liikkeessä. Rahoitusyhtiö on helmikuussa 1997 laatinut uudet ohjeet kulutusluottojen markkinoimisesta. Hyvinkään Kodintekniikka Oy käyttää ko. ohjeita jatkuvasti apuna markkinoinnissaan ja niiden avulla on ohjeistettu myös mainostoimistoa. Kun luottoa hakeva asiakas täyttää pörssitilihakemuksen, on myös sen yhteydessä selvitys todellisesta vuosikorosta.

Kun ilmoituksen lainmukaisuutta punnitaan, on arvioitava markkinointia kokonaisuudessaan, myös liikkeessä tapahtuva markkinointi mukaan lukien. KA:n taholta ei ole edes väitetty, ettei kuluttaja saisi Musta Pörssi liikkeessä asianmukaista informaatiota todellisesta vuosikorosta. Näissä olosuhteissa on ylimitoitettua puhua siitä, että KSL:n markkinointia koskevia säännöksiä olisi rikottu. Se, että 13.10.1996 ilmoituksessakin on mainittu todellinen vuosikorko, vaikkakin hieman pienellä tekstillä, osoittaa, että Hyvinkään Kodintekniikka Oy:llä on ollut vakaa pyrkimys noudattaa KSL:n määräyksiä.

MARKKINATUOMIOISTUIMEN RATKAISUN PERUSTELUT

Musta Pörssi myymälöissä myytäviä tuotteita on mainostettu lehti-ilmoituksissa mm. seuraavasti. Helsingin Sanomissa lokakuussa 1996 julkaistussa Musta Pörssi mainoksessa on markkinoitu kodinelektroniikkaa tarjoamalla maksuvaihtoehdoksi "pörssitili" nimistä tililuottoa. Mainoksessa on tuotteiden käteishinnan yhteyteen sijoitetussa lokerikossa mainittu tiliehtoja, mm. kuukausittaisen maksuerän suuruus. Tieto todellisesta vuosikorosta on merkitty pienellä tekstillä mainoksen yläreunaan. Mainoksessa on alhaalla mainittujen Musta Pörssi kauppapaikkojen joukossa ollut maininta myös Hyvinkään Kodintekniikka Oy:n myymälän osoitteesta.

KA on aikaisemmin kieltänyt Musta Pörssi aputoiminimen haltijaa K-yhtiöt Oy:tä sakon uhalla tarjoamasta kuluttajille kulutusluottoa, jollei samalla selkeästi ilmoiteta todellista vuosikorkoa. KA:n päätös on perustunut siihen, että markkinointi, jossa on tarjottu kulutushyödykkeiden ostosten rahoitusvaihtoehdoksi kulutusluottoa, on ollut KSL:n 7 luvun 7 §:n vastaista. K-yhtiöt Oy:n emoyhtiön Kesko Oy:n "Kodintekniikkakesko" osastolta on kieltopäätöksen jälkeen ilmoitettu KA:lle, että kieltopäätös on saatu tiedoksi ja että sitä noudatetaan. Samalla on ilmoitettu, että kieltopäätös on lähetetty tiedoksi myös Musta Pörssi kauppiaille. Myöhemmin on Kesko Oy:n sanotulta osastolta lähetetty Musta Pörssi kauppiaille uusi kirje, jossa on jälleen kehotettu kauppiaita noudattamaan KA:n antamia ohjeita tililuoton markkinoinnissa.

Markkinatuomioistuin toteaa, että KSL:n 2 luvun 7 §:n mukaan markkinointia tilaavaa tai suorittavaa elinkeinonharjoittajaa voidaan, jos se on kuluttajansuojan kannalta tarpeellista, kieltää jatkamasta mainitun 2 luvun säännösten vastaista markkinointia taikka uudistamasta sellaista tai siihen rinnastettavaa markkinointia. Markkinatuomioistuin on mm. ratkaisun 1985:1 perusteluissa katsonut, että tällaisena elinkeinonharjoittajana on pidettävä myös elinkeinonharjoittajaa, jonka lukuun markkinointi tapahtuu. Sanotussa ratkaisussa on sellaisena elinkeinonharjoittajana, jonka lukuun markkinointi tapahtuu, pidetty myös kauppiasta, joka on merkitty tuotteen myyjäksi mainokseen.

Musta Pörssi kauppiaat vastaavat Kesko Oy:n kanssa tekemänsä sopimuksen mukaisesti kauppiaskohtaisesta Musta Pörssi mainonnasta, ja Kesko Oy vastaa sanotulla nimellä suoritettavasta valtakunnallisesta mainonnasta. Esitetyn selvityksen mukaan sekä kauppiaat että Kesko Oy vastaavat sellaisesta Musta Pörssi mainonnasta, jossa on valtakunnallisessa mainonnassa käytettäväksi sovittuja yhdenmukaisia elementtejä.

Musta Pörssi kauppiaana toimivan Hyvinkään Kodintekniikka Oy:n liike on mainittu yhtenä tuotteiden myyjänä KA:n hakemuksessa tarkoitetussa mainoksessa. Yhtiön on katsottava olevan omalta osaltaan vastuussa hakemuksessa tarkoitetusta markkinoinnista.

Kulutusluottoja koskevan KSL:n 7 luvun 7 §:n mukaan tililuottoa markkinoitaessa on ilmoitettava todellinen vuosikorko luoton tyypillistä käyttöä kuvaavana esimerkkinä. Hallituksen esityksessä kulutusluottoja koskevaksi lainsäädännöksi (HE 88/1985) on perusteltu velvollisuutta ilmoittaa todellinen vuosikorko mm. sillä, että tililuoton käyttämistä koskevalla päätöksellä saattaa olla olennainen ja ehkä pitkäaikainenkin vaikutus kuluttajan talouteen. Tieto luoton todellisesta vuosikorosta antaa kuluttajalle mahdollisuuden etukäteen tehdä vertailuja luotto- ja käteisoston välillä sekä vertailla eri luottovaihtoehtoja keskenään.

Markkinatuomioistuimen ratkaisussa 1996:8 on kielletty markkinoimasta tv-mainoksessa kulutusluottoa ilmoittamatta todellista vuosikorkoa luoton tyypillistä käyttöä kuvaavana esimerkkinä. Ratkaisun perusteluissa on mm. viitattu edellä mainittuihin hallituksen esityksen perusteluihin.

Edellä mainitussa Musta Pörssi mainoksessa on tarjottu kuluttajille mm. kodinelektroniikkaa tarjoamalla maksuvaihtoehdoksi tililuottoa. Mainoksessa maininta todellisesta vuosikorosta on tehty mainoksen reunaan muuta tekstiä pienemmällä tekstillä. Korkoa koskeva maininta on tehty niin pienellä tekstillä ja muutoinkin siten, että se on saattanut jäädä mainoksia tavalliseen tapaan silmäilevältä kuluttajalta kokonaan huomaamatta.

Markkinatuomioistuin katsoo, että Hyvinkään Kodintekniikka Oy on tarjoamalla nimellä Musta Pörssi kuluttajille kulutusluottoa, kun markkinoinnissa ei samalla selkeästi ja helposti havaittavalla tavalla ole ilmoitettu todellisesta vuosikorosta, menetellyt markkinoinnissaan KSL:n 7 luvun 7 §:n säännöksen vastaisesti. Koska mainoksesta on puuttunut kuluttajien kannalta tärkeä tieto, markkinointi on myös ollut harhaanjohtavaa.

MARKKINATUOMIOISTUIMEN RATKAISU

Markkinatuomioistuin kieltää Hyvinkään Kodintekniikka Oy:tä KSL:n 2 luvun 2 ja 7 §:n sekä 7 luvun 7 ja 23 §:n nojalla sadantuhannen (100.000) markan sakon uhalla tarjoamasta nimellä Musta Pörssi kuluttajille kulutusluottoa, jollei markkinoinnissa samalla selkeästi ja helposti havaittavalla tavalla ilmoiteta todellista vuosikorkoa luoton tyypillistä käyttöä kuvaavana esimerkkinä.

Kieltoa on noudatettava heti.

Asian ovat ratkaisseet: Meriluoto, Ruikka, Bärlund, Airikkala, Kurkinen, Määttä, Oksala-Leino, Ollikainen ja Reinamo